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社會新鮮人 先挑定期險

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2018/08/20 第868期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

編輯小語 社會新鮮人 先挑定期險
類全委保單 躍投資新寵
投保教戰 保單生效日 以契約為準
收費項目多 睜大眼睛瞧

編輯小語

社會新鮮人 先挑定期險
記者楊筱筠整理/經濟日報

現在是新鮮人陸續進入職場的階段,我觀察到很多社會新鮮人一領到薪資,總覺得「存錢優先」,先做儲蓄、投資的規劃,忽略保障的重要性。當意外或疾病來臨時,會讓自己完全曝露於風險之中,沒有任何防護與保障,不僅無力再儲蓄投資、累積資產,反而拖累自己與家人的未來,所以我常扭轉新鮮人的觀念,應優先做好風險規劃,才能讓自己無後顧之憂地在職場上衝刺。

但要怎麼精準規劃符合自己的需求,我建議,新鮮人在思考風險規劃時,應思考二件事。首先,了解自己最擔心、害怕的是什麼,從這點思考,才能找到適合自己、對應的規劃方向;其次,就是思考自己可運用於風險規劃的資金有多少及這筆錢的使用時間。

以社會新鮮人來說,最擔心的事,包含「萬一發生事故、生病、無法回家怎麼辦」,「意外或生病住院,開銷大但薪水有限,該怎麼辦?」,或是「生病或意外,無法繼續工作,該如何照顧自己跟家人接下來的生活」這三大項,至於資金需求,可先用薪資收入,扣除生活上必要與需要的支出,再從剩餘薪水中,依個人需求撥一部分進行風險規劃。

至於「生病或意外,無法繼續工作,該如何照顧自己跟家人接下來的生活」的擔憂,可透過失能扶助險來規劃。很多人認為,失能扶助險主要針對年長者需求,轉嫁高齡才會面臨的長期照顧風險,但其實年輕人也很常遇到長期照顧問題。

我常呼籲年輕人不能輕忽長照問題,年輕人活動量大,常常騎機車、自行車奔波,忙於工作或生活旅遊,若是不幸因車禍或意外造成失能狀態,可能會因年紀輕,而面臨比高齡者更長的長期照顧時間,因此若新鮮人有較多預算,一定要投保失能扶助險。

以上這些險種,都是社會新鮮人一定要做的基本保障,但考量社會新鮮人薪資剛起步、預算有限,我建議,可先以保費較便宜、沒有還本功能的定期險為主,先做全面性的規劃,把風險轉嫁給保險公司,幫自己撐起保護的大傘;若預算較充足,可參考「終身險+定期險」的搭配原則,以終身險轉嫁最擔心的風險,定期險用來轉嫁較不擔心,或次要的人身風險。

(全球人壽新莊營業處區經理鐘雅慧口述)

 

類全委保單 躍投資新寵
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報

土耳其里拉暴跌,全球股匯市不安,強調投資標的波動度較低、不以新興市場為主,且由專家操盤,甚至基金管理費只收一半的類全委保單成新寵,一改過去一年來,目標到期債券保單獨領風騷局面。

國內投資型保單領導品牌安聯人壽與永豐銀行合作,14日起在永豐銀通路獨賣豐收得利系列的投資型保單,募集期間到9月20日,由於這是安聯繼2015至2016年期間,與玉山銀行、遠東銀行等獨家合作,但一度轉趨沉寂之後,罕見再次攜手單一銀行,引發銀行保險同業側目。

安聯人壽資深副總楊承清表示,今年做投資滿難的,美國聯準會持續升息,債券的殖利率與價格成反比,持有債券可能不再那麼有利,加上土耳其里拉崩跌等「灰犀牛」事件,透過投資型保單進行資產配置、一次可買數十檔或上百檔基金,比起單純持有一檔共同基金,具有降低波動度的好處。

其次,下半年投資難做,更讓強調交由專家操盤的類全委保單,有了可發揮之處。以這檔最新的豐收得利系列為例,由聯博投信操盤,可投資的共同基金,雖然全是聯博集團旗下獲得金管會核准的基金,但可選擇的標的就有60幾檔;若加上不限聯博、大約220檔左右的ETF(指數股票型基金),合計可配置標的超過290檔。

為增添商品賣相,楊承清說,這60幾檔共同基金,全部是法人級別,也就是法人才能投資,成為第三個且是國內類全委保單罕見特色。他解釋,法人級別的基金,申購門檻至少1,000萬美元,但該系列保單卻是折合新台幣約30萬元就可購買。

楊承清說,法人級別基金的好處為,基金管理費只收一半,以國人熱愛的聯博全高收為例,管理費要1.75%,透過類全委保單購買,只收0.875%,由於費用大省,扣除基金管理費與保管費之後,按每單位淨值設算的年化投資報酬率,可達4%~6%。

 

投保教戰

保單生效日 以契約為準
記者吳苡辰∕台北報導/經濟日報
國人風險意識愈來愈高,但往往忽略保單裡密密麻麻的條款,其中保單生效日攸關自身權益,依據人壽保險單示範條款第3條,即說明保險責任開始及交付保險費事項,也就是保單生效日,條款約定保險公司應自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任,並應發給保險單作為承保的憑證。

如果在保險公司同意承保前,預收相當於第一期保險費之金額時,其應負之保險責任,以同意承保時,追溯自預收第一期保險費金額時開始,在保險公司還沒有表示是否同意承保意思前,發生應予給付之保險事故時,保險公司仍負保險責任。

此外,不同險種的保單生效日也會有所差異,旅行平安保險單示範條款、傷害保險單示範條款的契約保險期間,均以契約保險單上所載日時為準;住院醫療費用保險單示範條款(日額型),則是自保險單上所載期間之始日午夜12時起至終日午夜12時止,但契約另有約定者,從其約定。

全球人壽指出,保險契約生效日也將依據保單條款約定,並視保險費繳付方式核定,比如若以金融機構轉帳或信用卡扣款繳費,其生效日為保費付款授權書填寫日,若為匯款、現金、支票繳費,其生效日則為匯款日或送金單開立日。

不過,保單生效日並非保險公司負給付責任之日,金管會提醒,非屬癌症或重大疾病之住院醫療保險契約,常約定有30日等待期間,儘管保單已生效,但被保險人於這段期間所發生的疾病,保險公司是不負給付責任的,消費者應明確瞭解等待期間約定,以免因該期間之事故未獲理賠,而致糾紛。

 

收費項目多 睜大眼睛瞧
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
壽險公司主管表示,投資型保單相較於非投資型,除了投資帳戶的盈虧由要保人自行負擔,另外就是收費項目較多,且各家公司規定不一,民眾挑選商品時,務必釐清,尤其是投資相關費用、解約及部分提領費用、保險成本、保單管理費等四類項目。

投資相關費用方面,主要有:申購手續費、經理費、保管費、管理費、贖回費、基金轉換費等六類,隨著投資型保單發展成熟,國內壽險公司競爭白熱化,很多項目免收,但還是要睜大眼睛看清楚。例如,有的保單會規定,類全委帳戶連結的共同基金免收管理費,但停泊的貨幣型基金帳戶要收管理費。解約及部分提領費用方面,一般而言,要保人持有保單三年內解約或提領,需付解約或提領費用,第四年起才免付費。

 

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