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如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事-Part 2

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2019/07/11 第439期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事-Part 2
金管會出招 終結高利儲蓄險亂象-Part2
 

 

如果能重來一次…… 退休族最後悔這幾件事-Part 2
張國蓮《Money錢》

阿雅

後悔錯失理財最佳時機

阿雅在65歲時依勞保與公司規定退休,至今不過半年,這半年來她一天燒3餐飯,晚上幫兒子顧店以及從事宗教活動,生活輕鬆且有重心。阿雅並不擔心沒錢,除了自己有存款,以及來自勞保、勞退的退休金,2個兒子也已經幫她開立專屬帳戶,為她準備好生活費與醫療費,因此能夠脫離退休前3年沒業績、沒成就感的境況,讓她深感開心與滿足。

阿雅有大半輩子都在當證券營業員,見證過台灣股市的大空頭、大多頭,口袋裡的錢也是大進大出,她當時心想「沒關係,還能賺」,但現在回頭看,這樣的想法其實是錯的,畢竟人生就這麼短,錯過理財時機,就再也追不回。

佩佩

身揹房貸 不敢想退休

佩佩今年將過48歲生日,值此坐4望5時刻,眼看著好友陸續退休,還有10年房貸要揹的她深感懊悔,這份懊悔包括沒有盡早趁手中有一筆錢時,先把房貸還清,或至少還掉7、8成,以及沒有聽勸,及早開始準備退休金,或趁年輕時打造被動收入。

其實佩佩在邁入45歲時,內心已有警覺,但直到現在她才認清「退休金準備不足,沒有權利退休」的現實,開始用洪荒之力來開源節流,一方面記帳,控制每月花費,一方面定期定額投資基金、股票,希望藉由長期且紀律的投資,在未來5~10年累積500~800萬元的退休金,再加上勞退與勞保帳戶的金額,或許她就能稍微喘口氣,甚至有能力自主決定是否退休。

退休族

最後悔的3件事

從伯力斯到佩佩的告白,皆與2018年美國華盛頓郵報「退休族最後悔3件事」的報導內容相當一致,這3件事分別是「沒有存夠錢」、「太依賴福利制度」,以及「未在退休前把負債還清」。

沒有存夠錢與太依賴社會福利制度,結果都會導致退休金不夠。至於退休前應還清負債,是因退休後沒有固定收入,債務會吃掉基本生活費用,因此專家殷切提醒「不要揹債退休」。不管你是年紀尚輕、對退休無感,或像佩佩接近退休才懊悔資金不夠,都該醒悟並趁早靠自己做好準備,才能將「何時退休」的決定權掌握在自己手中。

1.沒有存夠錢

2.太依賴福利制度

3.未在退休前把負債還清

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.142 2019年7月號】

 

金管會出招 終結高利儲蓄險亂象-Part2
洪佩玲《Money錢》

市場波動加劇

保險公司承載營運風險

「客戶用定存的概念來購買儲蓄險,相對的保險公司要承擔的風險將更高。」彭金隆表示,儲蓄險一直是壽險業的重要金雞母,但收取保戶所繳交的保費後,除了須先付出大筆佣金與手續費,後續還有基本行政費用等開銷,都讓保險公司在創造比定存利率更高的投資報酬率上,承受著極高的風險及壓力。

保險公司為了要賺錢並達到與保戶約定的期待值,在國內的投資管道及工具受限下,買的大多是國外的政府債、公債等,長期低利率環境下,導致10年期公債利率從1997年的6%,一路下滑到目前連1%都不到。根據金管會統計顯示,截至2018年底壽險業國外投資配置比重已達到68.52%,但也面臨海外市場投資不穩定及匯率風險。去年海外投資面臨市場波動加劇,而出現匯差損嚴重,2018年有將近5千億元的避險成本,影響2,810億元匯兌收益,造成匯損2,309億元,創下史上最高紀錄。

督促業者重視潛藏負債

順利接軌IFRS17

保險公司主要利潤是靠利差、費差、死差來獲得,如果3個收入來源平衡,經營風險會較低,但目前壽險公司實際運作上,利差才是其收益主要來源。彭金隆表示,保險公司大量銷售高利儲蓄險,收到保戶繳交的保費中,幾乎都沒有費差的空間,加上保障成分低,也沒有太多死差益的可能,最後只能單靠利差賺錢,一旦大環境不佳,手頭的外匯部位又太龐大,就會遠超過保險公司可以承受的範圍,此時若要做匯率避險,成本勢必增加,可能讓保險公司賠掉獲利,甚至損及資本。

台灣將從2025年起,開始適用最新國際會計準則IFRS17,彭金隆表示,「一旦國際財務報導準則第17號保險合約開始接軌,保險公司過往潛藏的負債將會增加。」此項準則要求保險公司必須把未來可能發生的負債,反映在財務報表內,而銷售保單會有現金流出,將被視為負債。

所有契約都要依當時的估算來計算負債,對過去銷售的高利率保單衝擊較大,很多資本規模較小的公司恐怕都得面臨增資壓力,金管會為了因應新制度可能導致保險負債大量增加的需求,開始控管壽險業發放股利、要求強化資本,並希望限制保單的宣告利率水準,以避免壽險公司未來面臨資本不足的風險。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.142 2019年7月號】

 
 

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